На что обратить внимание при страховании дома
Объемы индивидуального жилищного строительства (ИЖС) растут на фоне стремления людей к самоизоляции в пандемию. По данным Ассоциации деревянного домостроения, спрос на деревянные дома в 1 квартале 2021 года в 2,5 раза цифры аналогичного периода прошлого года, когда пандемия еще не была объявлена. Тренд на развитие ИЖС поддерживает и государство – через льготное кредитование. Только «ДОМ.РФ» уже оформил льготных кредитов на индивидуальное строительство на сумму более полумиллиарда рублей.
Если вы оказались в числе тех, кто принял решение переехать поближе к природе или хотя бы приобрести себе загородный дом, чтобы отдыхать там летом, стоит позаботиться о сохранности вложенных денег и застраховать имущество, тем более, что цена страховки не очень высока – как правило, это десятые доли процента от стоимости дома.
Как ни странно, но большинство собственников загородного жилья не задумываются о том, что набор рисков в дачном поселке или в деревне совсем иной, чем в городе. Специалисты «Росгосстраха», старейшей российской страховой компании, отмечающей столетие в этом году, подчеркивают, что люди строят, но не страхуют, а значит они могут понести серьезные финансовые потери.
«Риски для загородного жилья совсем другие, чем в многоквартирных домах, да и размер ущерба в доме, как правило, больше. Средняя сумма выплат по домам — 300 — 400 тыс. руб., по квартирам 50- 70 тыс. руб., – отмечает заместитель директора филиала “Росгосстраха” в Смоленской области Алексей Селезнев. – В большинстве случаев такой суммы достаточно для проведения восстановительных работ, так как полное уничтожение имущества происходит редко».
По статистике, в квартире самый распространенный страховой случай – ущерб от воды: либо соседи не закрыли кран, либо прорвало трубу из-за возраста или некачественной работы строителей, либо лопнула гибкая подводка. В доме все иначе, поэтому некоторые страховщики, как например, «Росгосстрах» делят «водные» риски на несколько категорий: повреждение водой при проникновении из соседних помещений; прорыв отопительных систем или систем водоснабжения из-за промерзания; паводок. И если от первого чаще всего страдают квартиры, вторая и третья категория – это скорее истории про загородное жилье.
На чрезвычайные ситуации (ураганы, град, шквальный ветер, лесные пожары и наводнения с паводками) приходится примерно 20% всех случаев ущерба, наносимого строениям. Чаще всего от подобных происшествий страдает малоэтажное частное жилье.
Еще 15% – это бытовые пожары, которые не относятся к ЧС. Причиной может быть как воспламенение горючих материалов, так и аварии электрооборудования и электропроводки. Опять же неосторожного обращения с огнем никто не отменял – брошенный на сухую траву окурок, непогашенный костер, неправильная эксплуатация печки или камина – все это может привести к катастрофе. А пожар – это всегда самые серьезные последствия, вплоть до полного уничтожения дома. Здесь ущерб оценивается в сотни тысяч рублей или даже миллионы (в зависимости от цены самого дома). В прошлом году самое большое возмещение по программам страхования жилья и имущества в «Росгосстрахе» было выплачено как раз после пожара в доме из бруса в Орехово-Зуевском районе Московской области. Владелец получил почти 10 млн рублей.
На противоправные действия третьих лиц – кражи, грабеж, хулиганство, умышленное повреждение имущества – приходится менее 10% страховых случаев. В теории этот риск можно исключить из покрытия, если у вас высокий забор, дом на охране и бегает парочка волкодавов. Но на стоимости страховки это скажется не сильно, так что лучше покупать полис с полным пакетом. И предпочтительно страховаться на весь год: пять месяцев защиты обойдутся примерно в ту же цену, что и целый год, а возгорание, протечка, взлом с кражей могут случиться в любое время года.
Обратите внимание на то, что некоторые страховщики (в частности, «Росгосстрах») предлагают расширенное наполнение пакета, добавляя к стандартным страховым услугам юридическое сопровождение, возможность вызвать несколько раз в год слесаря, сантехника или электрика, а также телемедицину, включающую обслуживание пациентов с вопросами по Covid-19. У «Росгосстраха» есть еще и такая «экзотическая» услуга, как оплата замены дверей и замков при утере ключей на сумму до 20 тысяч рублей.
Выбирая страховую компанию, стоит учитывать ее «стаж» на рынке и репутацию. Например, в исключениях к рисковому покрытию может быть включено неправильное обращение с электрооборудованием и печью, аварии в оборудовании и т.п. Стоит посмотреть и на то, как учитывается износ строения, так как это впоследствии скажется на размере выплаты.
Важны и способы оплаты, а также системы лояльности. Хорошо, когда есть возможность платить в рассрочку или получить скидку как старому клиенту. «Росгосстрах» пошел дальше других – он позволяет передать свою скидку родственникам.
В условиях третьей волны пандемии, когда хочется свести к минимуму все контакты, немаловажен и способ урегулирования убытков. В большинстве случаев (кроме пожаров) в «Росгосстрахе» сейчас принимают заявления «с самоосмотром», то есть клиенту не приходится встречаться со специалистами компании.
Самостоятельно сфотографировав повреждения и написав заявление на выплату, можно отправить все документы по электронной почте, не нарушая самоизоляцию. Как правило, рассмотрение таких случаев происходит очень оперативно, выплата чаще всего осуществляется в течение 10 дней.
