Почему один и тот же кредит стоит по-разному

.

Почему один и тот же кредит обходится двум людям по-разному? Разница в ставках у разных заёмщиков редко бывает случайной. Даже при одинаковой сумме и сроке итоговая переплата часто существенно отличается. Цена кредита формируется по строгим внутренним правилам банка. Понимание этих критериев позволяет повлиять на условия ещё до подачи заявки.

Из чего вообще складывается цена кредита

Для начала разберёмся, что такое проценты и почему вы их платите. Общеизвестное утверждение, что это плата за пользование деньгами, правдиво отчасти. В ставку заложены операционные расходы банка – офисы, сотрудники, проверка заявок, сопровождение договора. Помимо этого, в цену зашиты издержки на риск. Часть заёмщиков кредиты не возвращает, и эти потери банк закладывает в ставку для всех остальных. Поэтому кредитные ставки в банках никогда не равны «голой» стоимости денег, это всегда стоимость денег плюс расходы плюс риск.

Почему у разных банков цены разные

Однако всё это не объясняет, откуда такой разброс по ставкам в разных банках. Здесь работают несколько дополнительных факторов. Во-первых, банки по-разному привлекают деньги: у кого-то ресурсы дешевле, у кого-то дороже, а спрос и предложение денег на рынке постоянно двигают эту стоимость. Во-вторых, работает конкуренция: каждый банк ищет своего заёмщика и настраивает цену именно под него, потому и одинаковая заявка у разных кредиторов нередко встречает совершенно разный приём. В-третьих, у каждого банка своя риск-модель. Один смотрит на вашу заявку и видит надёжного клиента, другой по тем же данным оценивает риск выше – и просит больше. Вот почему ставки по кредитам в разных банках для одного и того же человека могут отличаться ощутимо.

Как сравнивать предложения честно

Понять, где кредит действительно дешевле, а где просто яркая реклама, поможет ПСК.

Она показывается в процентах и в деньгах: сколько вы отдадите за весь срок. ПСК включает и проценты, и платежи за дополнительные услуги (то же страхование), если без них кредит на этих условиях не выдадут. Этот показатель помогает честно сравнить условия кредитования.

Свериться с предложениями рынка до подписания помогает витрина в Поиске Яндекс по Финансам – https://yandex.ru/finance/credit; выдаёт кредит банк.

Что вы можете требовать от банка

Обращаясь за кредитом, имейте в виду: навязывать дополнительные услуги банку запрещено. Соглашаться на них вы должны осознанно, понимая, как это повлияет на ваши платежи. От ненужной услуги вы вправе отказаться. Поэтому выгодные кредиты находят не те, кто верит первому баннеру, а те, кто читает договор, задаёт вопросы и не ленится сравнивать кредиты по полной стоимости.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.