Первоначальный взнос в ипотеке: как рассчитать?

Большинство банков предлагают ипотеку с первоначальным взносом (ПВ) вне зависимости от программы кредитования. Рассказываем, как рассчитать величину этого платежа, чтобы купить жильё на максимально выгодных условиях.

От чего зависит первоначальный взнос

Минимальную стартовую сумму устанавливает банк. Ипотека с первым взносом в Альфа-Банке оформляется, если заёмщик внесёт минимум 15% стоимости недвижимости. Допустим, продавец просит за квартиру 5 млн ₽. Тогда покупателю нужно вложить минимум 750 000 ₽ из собственных средств. Эта сумма вычисляется так: 5 000 000 × 15% ÷ 100% = 750 000.

Остальные 4,25 млн ₽ выдаст банк, но вернуть эту сумму клиент должен с процентами. Ставка зависит от условий ипотечной программы. Для программы с господдержкой это 8%, для новостройки — от 8%, для вторички — от 8,9%.

ПВ удобнее рассчитывать с помощью ипотечного калькулятора. Нужно указать в верхней строке вид программы, во второй — цену недвижимости. Величина минимального первоначального взноса в рублях установится автоматически. А в правой части калькулятора можно увидеть общую сумму кредита, которую нужно запрашивать в банке, и сумму ежемесячного платежа.

На что влияет первый взнос

Это обязательное условие для получения ипотеки. Если клиент не может самостоятельно оплатить часть стоимости жилья, заявку на кредит могут отклонить. В лучшем случае одобрят меньшую сумму.

Первоначальный взнос позволяет клиентам Альфа-Банка:

• выбирать из нескольких ипотечных программ, в числе которых льготные варианты с максимально низкими процентами — от 4,7% для ИТ-специалистов, от 5,5% по семейной программе, 2% для дальневосточной;
• при желании получить большую сумму в пределах программного лимита, а значит, купить просторное и качественное жильё;
• не брать в долг слишком много денег;
• при внесении свыше 20% стоимости (при покупке жилья без господдержки) избежать повышения ипотечной ставки на 0,5%;
• оформить ипотеку по паспорту без подтверждения дохода, сбора справок и выписок со счетов;
• провести сделку онлайн при выборе нового жилья или прийти в отделение единственный раз на подписание договора при покупке вторички;
• при увеличении доходов выплатить кредит досрочно и сэкономить на процентах.

Поэтому выгоднее вносить первоначальный взнос больше минимальных 15%. Чем он больше, тем дешевле обойдётся ипотека. Возьмём тот же пример с квартирой стоимостью 5 млн ₽. Если ПВ будет 30%, то есть 1,5 млн ₽, то занимать в банке по программе с господдержкой нужно 3,5 млн ₽, а ежемесячный платёж при сроке кредитования 15 лет составит 33 448 ₽. При ПВ 15%, то есть 750 000 ₽, придётся взять 4,25 млн ₽ и каждый месяц отдавать банку 40 615 ₽ на протяжении того же периода. Общая переплата по ипотеке в первом случае составит чуть более 2,5 млн ₽, во втором — больше 3 млн ₽.

Где взять деньги на первый взнос

ПВ по ипотеке может состоять не только из личных сбережений. Часть его вносят за счёт материнского капитала или субсидии от государства, региональных выплат. Перед подачей заявки стоит узнать, имеет ли заёмщик право на подобную материальную помощь для увеличения ПВ. Например, маткапитал за первого ребёнка в 2023 году составляет 586 946 ₽. При цене квартиры 5 млн ₽ для минимального первоначального взноса останется найти 163 054 ₽.