Как влияют микрозаймы на кредитную историю

.

Микрозайм — небольшой по сумме краткосрочный заем на небольшие нужды, например до зарплаты, при внезапных расходах. Его выдают микрофинансовые организации (МФО) или микрокредитные компании (МКК). Но как это влияет на кредитную историю?

Особенности микрозаймов

Для начала вспомним, чем микрозаймы отличаются от кредитов:

• Небольшая сумма

В среднем от нескольких тысяч до пары сотен тысяч рублей. Но это зависит не только от правил организации. Закон не позволяет физлицам оформлять в МФО больше 1 млн рублей. В МКК максимальная сумма еще меньше — 500 тысяч.

Конечно, такие крупные суммы выдают редко, чаще это 20–30 тысяч.

• Краткосрочность

Сроки обычно зависят от размера долга. Крупные суммы могут растянуть на полгода (реже — на год), а небольшие нужно успеть вернуть за месяц-полтора, а то и быстрее.

• Упрощенные требования к заемщику

Зачастую требуется только паспорт. Для одобрения заявки не нужно подтверждать доход или нести другие документы. Хотя МФО, как и банки, тоже могут проверять кредитную историю (КИ).

• Высокие процентные ставки

Они компенсируют высокие риски невозврата средств. В случае микрокредитов проценты начисляют за каждый день долга (максимум 0,8% от суммы в сутки).

В банках проценты начисляют за определенный период, условно — год. То есть фраза «30% годовых» значит, что банк получит 30% в течение года. Это более комфортно в плане переплаты и оказывает не такую сильную финансовую нагрузку на клиента.

Это, несомненно, преимущество кредитов, что делает их более выгодными по сравнению с микрозаймами.

• Быстрое принятие решения

В отличие от банков, заявки на микрозаймы рассматривают в короткие сроки (иногда за 15–30 минут), и клиент может получить деньги практически сразу после обращения.

Это не все особенности работы МФО и МКК, а самые основные. Но они хорошо демонстрируют разницу между ними и банками. Впрочем, есть между ними кое-что общее: микрозаймы, как и кредиты, влияют на кредитную историю.

Как они влияют на кредитную историю

Микрокредит — точно такой же финансовый продукт, и МФО передают данные в Бюро кредитных историй (БКИ).

Принцип довольно прост: если все вернуть вовремя, заемщику в КИ запишут «плюсик», а если допускать просрочки, последствия соответствующие.

Например, клиент оформил микрозайм и вовремя (или досрочно) его вернул. Это отразилось в его кредитной истории как успешно закрытый долг.

Даже если вы никогда не брали кредитов, но вовремя возвращали микрозаймы, это положительно скажется на КИ и покажет вас как платежеспособного клиента.

Работает это и в другую сторону: просрочки, даже незначительные, отражаются в КИ и понижают кредитный рейтинг.

А многократные задолженности повышают риск отказа не только в МФО, но и у банков, если вдруг понадобится ипотека или потребительский кредит.

Частые обращения за микрозаймами, особенно за короткий промежуток времени, тоже видны в истории. У банков или других кредиторов может возникнуть подозрение, что человек живет «в долг» и не справляется со своими финансовыми обязательствами.

Поэтому прежде чем принимать решение и отправиться в МФО, оцените свои силы. Зачастую люди не справляются с финансовой нагрузкой и не могут вернуть деньги за короткий промежуток времени.

Тогда лучшим решением будет обратиться в банк за кредитом, который вы сможете вернуть в течение более комфортного срока.