Перед тем, как оформить потребительский кредит, нужно уточнить, какие проценты и переплаты в итоге ожидают заемщика
Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором или выполнить расчеты самостоятельно. Чтобы правильно рассчитать кредитную ставку, нужно ориентироваться в схемах погашения задолженности.
Аннуитетный график платежей
При такой системе расчетов заемщику выплачивает долг одинаковыми неизменными частями на протяжении всего срока кредитования. Ежемесячный платеж формируется из двух составляющий – тела займа и процентов по нему. С каждым последующим взносом доля процентов уменьшается, а часть тела кредита увеличивается. Для заемщика преимущество такой схемы заключается в том, что суммы всех платежей одинаковые. Недостатки системы – при досрочном погашении закрывается последний взнос по графику, общая переплата по займу обычно выше, чем при классической форме оплаты задолженности.
Как правильно рассчитать кредитную ставку при аннуитете
Можно использовать формулу П=Т*(См+См/((1+См)Кп-1)), в которой:
- П – ежемесячный платеж;
- Т – тело взятого кредита;
- См – процентная ставка в месяц;
- Кп – количество платежей.
Пример расчетов: тело кредита составляет 100000 рублей, период кредитования – 48 месяцев, годовой процент – 18%. Тогда 0,18/12=0,015 – процентная ставка в месяц. Далее по формуле нужно рассчитать ежемесячный платеж:
П=100000*(0,015+0,015/((1+0,015)48-1))=100000*(0,015+0,015/(2,0435-1))=100000*0,0294=2937 рублей 47 коп.
При заданных условиях заемщику нужно ежемесячно вносить платеж в размере 2937,47 рублей. Общая сумма выплат составит 140998,56, то есть переплата по займу достигает 40998,56 рублей.
Составляющие аннуитета
С каждым платежом доля процентов, заложенная в ежемесячный платеж, будет снижаться, а доля тела займа – расти. Рассчитанная переплата по кредиту – это и есть проценты. В рассмотренном примере они составляют 40998,56 рублей и называются эффективной процентной ставкой. Для подсчета доли процентов в каждом ежемесячном платеже используют формулу: Сп=Ок*См, в которой:
- Сп – сумма процентов в аннуитетном платеже;
- Ок – остаток задолженности по кредиту;
- См – ежемесячная процентная ставка.
Используя предыдущий пример, можно рассчитать, что в первом платеже заложены проценты Сп1=100000*0,015=1500 рублей, тогда доля тела составляет 2937,47-1500=1437,47 руб. На конец месяца задолженность уменьшится на эту сумму и составит 100000-1437,47=98562,53 рубля. Рассчитывать долю процентов во втором месяце нужно так:
Сп2=98562,53*0,015=1478,44 руб. В каждом следующем месяце эта цифра уменьшается.
При аннуитетной схеме платежей погашение процентов по кредиту не уменьшает задолженность перед банком, нужно закрывать тело займа. На странице https://zdes-credit.ru/kreditnyjj-kalkulyator-vtb-banka/ можете посмотреть пример рассчета кредита в банке ВТБ.
Дифференциальная система расчетов
Классическая форма погашения кредита кардинально отличается от аннуитета, поскольку сумма ежемесячного платежа меняется на протяжении всего периода кредитования. При этом тело займа делится на равные части, а проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Размер платежа каждый месяц уменьшается, что выгодно для заемщика.
Расчет кредитной ставки при классической схеме
Формула дифференцированного платеже проще, чем аннуитетного и выглядит так: П=(Т/Кп)+(От*Пс/12), в которой:
- П – ежемесячный платеж;
- Т – тело кредита;
- Кп – количество платежей (срок договора в месяцах);
- От – остаток тела;
- Пс – процентная ставка в год.
Пример расчетов: тело кредита составляет 50000 рублей, займ выдан на 36 месяцев по ставке 20% годовых. Тогда первый платеж составит:
П=(50000/36)+(50000*20%/12)=1388,89+835=2223,22 руб. Задолженность уменьшится до 50000-1388,89=48610,11 рубелей.
Расчет процентов в следующем месяце:
П=(50000/36)+(48610,11*20%/12)=1388,89+811,79=2200,68 руб. Таким образом можно рассчитать размер всех последующих платежей и вычислить общую сумму переплаты.
При досрочном погашении по классической схеме кредитования тело и размер процентов уменьшается, снижается финансовая нагрузка на заемщика.
Для более быстрого подсчета эффективной процентной ставки и размера переплаты по займу можно пользоваться онлайн-калькулятором. При этом нужно учесть, что полученные значения будут приблизительными. Точный график платежей заемщик получает при подписании кредитного договора в банке. Большинство финансовых организаций предлагают клиентам аннуитетную систему расчетов, менее выгодную для потребителя, чем классическая схема. И только в некоторых банках заемщик имеет возможность выбрать подходящий для себя вариант.
на правах рекламы
