У «Сбербанка» сегодня действует ограничение с 21 до 65 лет. У других банков такой лимит гораздо шире
Увеличение пенсионного возраста — до 65 лет для мужчин и до 63 лет для женщин — означает, во-первых, серьезные социальные изменения, а, во-вторых, выход в реальный сектор экономики старших категорий российского населения. Об этом пишет агентство «Экономика сегодня».
Эти люди будут зарабатывать деньги наравне с молодежью вместе со всеми вытекающими отсюда последствиями, включая и сохранение уровня активных трат, а также общего объема пользования доступными финансовыми инструментами, включая кредиты, кредитные карты и другие возможности, которые предоставляет социально-активным категориям отечественный бизнес.
И здесь очень показательным моментом является выдача кредитных карт, где у «Сбербанка» сегодня действует ограничение с 21 до 65 лет. Интересно, что у других банков такой лимит гораздо шире — у «Альфа-банка» и ВТБ24 он равен 70 лет, у «Открытия» есть базовое ограничение на кредиты до 68 лет, а «Сити» вообще выдает кредитные карты без возрастных ограничений.
Доцент РАНХиГС Сергей Хестанов в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» отмечает, что уход текущих возрастных ограничений с отечественного рынка кредитных и финансовых услуг будет проходить постепенно и не очень быстро.
Такое поведение российских банков является логичным
«По мере того, как будет накапливаться статистика платежеспособности людей, которые достигают достаточно большого возраста, со временем банки начнут отходить от данных ограничений», — констатирует Хестанов.
В результате, как считает эксперт, данная планка естественным образом будет пересмотрена, но, в любом случае, этот процесс займет достаточно много лет. Впрочем, как и сама пенсионная реформа, которая будет проводиться в нашей стране до 2035 года.
«Соответственно, сложно ожидать качественных изменений до тех пор, пока в России не вступят в силу новые нормативы выхода на пенсию. Поэтому должно пройти порядка 10-15 лет до тех пор, пока что-то здесь радикально изменится. Тем более, главной причиной таких возрастных ограничений является оценка рисков со стороны отечественных банков», — заключает Хестанов.
По его словам, здесь действует стандартная логика: чем больше возраст заемщика, темы выше риски того, что могут возникнуть проблемы с выплатой банковского кредита, причем в самых неожиданных и непредвиденных ситуациях.
Такие ограничения носят коммерческий характер
«Нужно обратить внимание на тот момент, что в российском праве в той ситуации, когда человек умер и оставил после себя кредитные обязательства, существует много проблем с взысканием. Процесс взыскания подобных долгов из собственности умершего человека довольно сложен, и это является существенным фактором в данном вопросе», — резюмирует Хестанов.
Таким образом, до тех пор, пока наши законодатели не упростят правовую базу по взысканию долгов, нынешнее положение будет сохраняться. По крайней мере, какие-то ограничения на старшие категории населения точно будут действовать.
«Законодательным путем обязывать банки идти на какие-то уступки не имеет смысла, поскольку это чисто коммерческий вопрос, который входит в полномочия самих кредитных организаций, и это надо всем понимать», — заключает Хестанов.
Заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Горлин в комментарии ФБА «Экономика сегодня» подтверждает коммерческий характер данной проблемы.
Эти ограничения не связаны с пенсионной реформой
«Все эти вопросы не связаны напрямую с пенсионной реформой. Просто внимание к этому было привлечено в связи с текущими изменениями в пенсионном законодательстве, а на практике банки не выдавали кредиты по этим причинам и ранее», — констатирует Горлин.
По его мнению, подобные ограничения связаны с тем, что банки считают, что у людей старших категорий нашего населения существуют высокие риски по части кредитных выплат, как с точки зрения продолжения жизни, так и с точки зрения доходов. По этой причине и были введены эти ограничения, которые если коррелируют с пенсионной реформой, то очень опосредованно.
Это говорит нам о том, что пенсионная реформа вместе с эффективным социальным и демографическим ростом — это длительный процесс, причем наше государство, в том числе и ее финансовая часть, также будут адаптироваться к этому процессу.
«Банки считают пенсионеров рисковым контингентом, только в процессе пенсионной реформы и роста реальных доходов старших возрастов российского населения, эта ситуация будет меняться. Прогнозировать здесь, впрочем, сложно, но совершенно ясно, что все эти ограничения никак не связаны с пенсионной реформой», — резюмирует Горлин.
Перед нами стандартное бизнес-поведение банков при кредитовании, причем, как уверен эксперт, их можно понять. Ведь кредиты — это исключительно вопрос бизнеса, а любые крупные банки жизненно заинтересованы в выдаче кредитов.
«Государству не нужно заставлять банки идти здесь на какие-то уступки, поскольку это приведет к их убыточности, после чего, возникнут проблемы, которые придется решать с применением средств федерального бюджета. Это и так сегодня происходит, пусть и не в связи с вопросами подобного характера, но в триллионных размерах», — заключает Горлин.
Смоленск: мнение
Елена Ульяненкова, руководитель Смоленского регионального отделения «Российского фонда мира»:
— Если увеличивается пенсионный возраст, логично увеличить и возраст выдачи кредитов. Тем более в случае роста средней продолжительности жизни россиян.
В моем окружении люди в возрасте «за шестьдесят» практически не пользуются кредитами, поскольку существующих пенсий не хватает на их погашение. Хотя иногда возникает желание его взять, к примеру, чтобы попутешествовать. Но пока это опасно.
Если же пенсионная реформа приведет к повышению пенсий, как это было обещано, то количество пенсионеров, желающих взять кредит, естественно, будет увеличиваться. И в таком случае банки, я считаю, тоже должны увеличивать возраст выдачи кредитов.
В случае же смерти заемщика ответственность за этот кредит должен брать на себя банк. Именно банк, а не родственники заемщика. Все-таки при каждом кризисе государство в первую очередь помогает банкам. Думаю, и они тоже должны пойти государству навстречу в таком важном вопросе, как кредитование пенсионеров.
